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近日，深圳、上海、南寧、成都等地陸續(xù)上線2023版惠民保，對產(chǎn)品進(jìn)行升級。其中，擴(kuò)大保障范圍、提升報(bào)銷比例、增加特藥種類等依然是“上新”的必備要素?！吨袊y行保險(xiǎn)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023版惠民保普遍對免賠額作了下調(diào)。

免賠額是保險(xiǎn)公司不予賠付的部分。當(dāng)前各地惠民保住院及特殊門診普遍都有1萬-2萬元的免賠門檻，整體偏高。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年，國內(nèi)居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用8023元，這意味著不少日常住院醫(yī)療費(fèi)用沒有達(dá)到惠民保報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

惠民保的高免賠額在一定程度上影響了消費(fèi)者的獲得感，年輕健康群體在自身可預(yù)料的范圍內(nèi)，幾乎無法獲得賠付，使得續(xù)保率承壓。而隨著健康群體離開，參保群體的賠付率將越來越高，保險(xiǎn)公司為控制成本不得不提高保費(fèi)，產(chǎn)品性價(jià)比降低又將導(dǎo)致參保人繼續(xù)減少，從而進(jìn)入惡性循環(huán)，被業(yè)界稱為“死亡螺旋”問題。

針對這一痛點(diǎn)，各地惠民保不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，合理規(guī)劃免賠額。例如，2023版“滬惠保”特定院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金免賠額下降至1.6萬元，無理賠續(xù)?？蛻粢荒赀B續(xù)續(xù)?？蛻裘赓r額可再降1000元，兩年連續(xù)續(xù)保客戶最高可降2000元。

2023版南寧“惠邕?！被踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍外住院醫(yī)療費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用責(zé)任免賠額均由2萬元下調(diào)至1.8萬元。

免賠額下調(diào)可以在一定程度上緩解供需錯(cuò)配的矛盾。業(yè)內(nèi)人士分析，一方面，各地惠民保的承保機(jī)構(gòu)更加重視用戶獲得感，努力為其提供更貼合其需求的產(chǎn)品；另一方面，得益于科技賦能，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高，保險(xiǎn)公司逐漸有能力對更高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行可控的經(jīng)營管理。

不過，惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展仍存在諸多挑戰(zhàn)，包括各地項(xiàng)目良莠不齊，參保率普遍不高，賠付率差異較大等。同時(shí)，惠民保已經(jīng)由最初的商業(yè)自主行為轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)政府主導(dǎo)的項(xiàng)目，但是消費(fèi)者還未從對政府的依賴轉(zhuǎn)變成對產(chǎn)品的依賴。

復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保近期發(fā)布的《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報(bào)告》認(rèn)為，惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展有賴于政府、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)等各參與主體有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現(xiàn)。各參與主體“多贏”是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在實(shí)現(xiàn)普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益。

事實(shí)上，免賠額下調(diào)就是兼顧各方訴求的體現(xiàn)。面向未來，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)控能力，通過專業(yè)精算合理規(guī)劃免賠額與賠付率，進(jìn)行有效控費(fèi)。