今年，中國(guó)最火的“旅游城市”無(wú)疑是淄博，“淄博燒烤”大IP成功出圈，銀行紛紛入場(chǎng)，推出“燒烤貸”、信用卡消費(fèi)滿減等活動(dòng)，但利好商戶、惠民消費(fèi)者的舉措?yún)s被鉆了“空子”。

6月4日，北京商報(bào)記者注意到，淄博公安發(fā)布消息稱，近日某銀行工作人員來(lái)到沂源縣公安局刑偵大隊(duì)報(bào)案稱，為促進(jìn)消費(fèi)，其所在的銀行曾在4月推出了消費(fèi)滿100元減50元的優(yōu)惠，只要是開通銀行聚合收款碼的商戶都可以參與滿減活動(dòng)。

(相關(guān)資料圖)

從具體的操作流程來(lái)看，消費(fèi)者用其銀行的信用卡掃描聚合收款碼進(jìn)行支付，商家可以通過(guò)銀行的補(bǔ)貼獲得足額資金。但在這一過(guò)程中，銀行發(fā)現(xiàn)一商戶兩天內(nèi)交易717筆，而且每一筆都是剛剛好100元，存在惡意套利的嫌疑。

了解到情況后，民警立即對(duì)該商家開展調(diào)查，通過(guò)對(duì)交易記錄和關(guān)聯(lián)的銀行賬戶進(jìn)行調(diào)查，確定了該商家利用銀行促銷活動(dòng)，聯(lián)合銀行卡卡主以虛構(gòu)消費(fèi)記錄的方式套取銀行現(xiàn)金的犯罪事實(shí)，同時(shí)立即將其抓捕歸案。

結(jié)合前期偵查和該店主的供述，確定此為有計(jì)劃有組織地實(shí)施詐騙，他們分工明確，各司其職，經(jīng)多日分析研判、追蹤調(diào)查，民警分赴廣西、河南，將聯(lián)系串通商戶的嫌疑人劉某及組織刷卡消費(fèi)的嫌疑人李某等人抓捕歸案。同時(shí)，對(duì)參與虛假消費(fèi)詐騙的多名嫌疑人進(jìn)行了集中抓捕，自4月以來(lái)他們先后套利達(dá)30余萬(wàn)元，目前，案件正在進(jìn)一步偵辦中。

這是一起利用銀行政策惡意套現(xiàn)信用卡的行為。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，商戶和嫌疑人主要就是利用了信用卡資金流向監(jiān)控較難的情況去實(shí)施詐騙。從上述案例來(lái)看，如果商戶提供的收款碼與嫌疑人的消費(fèi)記錄、身份信息都是相對(duì)應(yīng)的，若不是因?yàn)椤皟商靸?nèi)交易717筆，而且每一筆都是剛剛好100元”此類操作痕跡較為明顯，這類資金流向?qū)崉t很難進(jìn)行監(jiān)控。

從“跑馬圈地”到存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)已向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變。2022年7月初，原銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即“信用卡新規(guī)”)，從信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。

新規(guī)發(fā)布后，除了清理睡眠信用卡、整改信用卡分期業(yè)務(wù)、將息費(fèi)展示得更為透明之外，銀行也將強(qiáng)化資金流向作為信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn)。

結(jié)合銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。例如，近日，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購(gòu)買房產(chǎn)、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買車位、繳納房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資；不得用于購(gòu)買彩票、賭博等。

廣發(fā)銀行信用卡中心指出，該行對(duì)涉嫌非消費(fèi)領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、?？ā⒔K止分期等相關(guān)措施。

在此之前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向。建設(shè)銀行明確，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域；不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶，境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類商戶，投資理財(cái)類商戶，境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)等多類商戶使用。光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，對(duì)該行信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制，主要涉及領(lǐng)域有房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券。

從交易后的管控手段來(lái)看，銀行大多則表示，若信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失敗，會(huì)視情況采用降額、?？?、終止分期等管控措施。

嚴(yán)控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，銀行加強(qiáng)信用卡資金用途管控，一方面為維護(hù)健康、良好的信用卡市場(chǎng)秩序奠定根基；另一方面有利于銀行自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，從而進(jìn)一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)量。銀行需強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別，從源頭加大對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)和排查。

當(dāng)前信用卡睡眠卡、規(guī)范息費(fèi)收取整改已初見成效，但管控資金流向依然“任重道遠(yuǎn)”。北京商報(bào)記者根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息梳理發(fā)現(xiàn)，開年至今已有多家銀行因信用卡資金違規(guī)流入相關(guān)領(lǐng)域被罰。

其中，信用卡資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)成為違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。一國(guó)有大行烏魯木齊分行因“信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等緣由被罰60萬(wàn)元；另一家國(guó)有大行因“信用卡資金違規(guī)流入證券公司”等違規(guī)行為被罰；一股份制銀行杭州分行存在個(gè)人貸款資金和信用卡現(xiàn)金分期資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)或第三方存管賬戶等行為。

一位銀行信用卡中心人士告訴北京商報(bào)記者，雖然行內(nèi)已經(jīng)建立了較為完善的監(jiān)控機(jī)制，比如，監(jiān)測(cè)商戶、持卡人信用卡資金每一次轉(zhuǎn)賬以及資金流向，但漏洞依然難以堵全?！?strong style="outline: 0px;letter-spacing: 0.544px;visibility: visible;">對(duì)于利用商戶提供的收款碼進(jìn)行一兩次的惡意套現(xiàn)行為，銀行也很難進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管控，因?yàn)樯虘艉蛡€(gè)人信息都是真實(shí)的，只有操作多次后系統(tǒng)才會(huì)監(jiān)測(cè)出惡意套現(xiàn)的情形?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行娜耸空f(shuō)道。

如今，盜刷、套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，鑒于此，嚴(yán)控信用卡資金用途、阻攔違法行為將成為銀行下一階段的重要課題?！靶庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控是一場(chǎng)持久戰(zhàn)?！痹谕跖畈┛磥?lái)，信用卡資金需求一直存在，產(chǎn)業(yè)鏈上存在各自的利益羈絆。同時(shí)對(duì)商戶的監(jiān)管也存在難點(diǎn)，比如交易場(chǎng)景的判斷、真實(shí)商戶的持續(xù)監(jiān)測(cè)等方面，還需要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)。

正如蘇筱芮所言，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實(shí)“剛性扣減”要求，“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出，客戶償債能力認(rèn)定不審慎。銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運(yùn)營(yíng)，在個(gè)人信息保護(hù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域做好專項(xiàng)攻堅(jiān)。