今年，備受各方關(guān)注的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）對(duì)外發(fā)布，自2022年1月1日起實(shí)施。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等蓬勃發(fā)展，各類信息急劇增長(zhǎng)，征信內(nèi)涵和外延不斷出現(xiàn)新變化、新突破的背景下，《辦法》的公布恰逢其時(shí)。

在《辦法》即將正式實(shí)施之際，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)如何看待《辦法》出臺(tái)的背景和影響，為征信行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？圍繞市場(chǎng)最為關(guān)注的問(wèn)題，記者專訪了金蝶征信總經(jīng)理朱海勃。

記者：歷經(jīng)多年討論醞釀，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，征信行業(yè)迎來(lái)又一重磅新規(guī)。作為一家旗下業(yè)務(wù)具有人民銀行企業(yè)征信資質(zhì)備案的企業(yè)，金蝶征信如何看待《辦法》出臺(tái)的背景和影響？

朱海勃：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。在數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法已經(jīng)出臺(tái)的背景下，《辦法》的出臺(tái)十分及時(shí)。

首先，《辦法》對(duì)征信產(chǎn)業(yè)鏈的參與者都有所規(guī)范，意味著監(jiān)管部門在征信行業(yè)中的管理對(duì)象不僅限于征信機(jī)構(gòu)?！掇k法》規(guī)定信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。在業(yè)務(wù)層面規(guī)范了“替代數(shù)據(jù)”的采集和使用，也將各類新興征信活動(dòng)納入了管理范圍內(nèi)，原本部分大數(shù)據(jù)企業(yè)、信息技術(shù)公司“無(wú)證駕駛”的業(yè)務(wù)模式今后都需要持牌經(jīng)營(yíng)，將新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管的軌道。再者，配合不久前監(jiān)管“斷直連”的要求，《辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，更是加速了市面上助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)合作模式的重塑，要求提供助貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與合法合規(guī)的征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，使小微企業(yè)、長(zhǎng)尾客戶在享受普惠金融服務(wù)時(shí)的數(shù)據(jù)信息收集、整理等過(guò)程變得更加規(guī)范。

記者：近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和消費(fèi)金融的蓬勃興起，從服務(wù)場(chǎng)景、數(shù)據(jù)類型到風(fēng)控技術(shù)，征信和風(fēng)控產(chǎn)生了很多新的變化。在這種情況下，金蝶征信如何看待《辦法》的出臺(tái)為整個(gè)征信行業(yè)和金蝶征信帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

朱海勃：《辦法》的出臺(tái)為我們業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了明確的政策指向，作為持牌企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主責(zé)將更加明確?！掇k法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，?duì)信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行評(píng)估，對(duì)查詢行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時(shí)核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù)。同時(shí)，《辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，制定涉及業(yè)務(wù)活動(dòng)和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

《辦法》對(duì)業(yè)務(wù)全流程規(guī)范性和信息信用安全性的更高要求，既為公司的企業(yè)征信業(yè)務(wù)提供了良好的法治保障，也帶來(lái)了更多市場(chǎng)機(jī)遇。在企業(yè)征信市場(chǎng)需求激增的當(dāng)前，持牌的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)將擁有更多與金融機(jī)構(gòu)合作的機(jī)會(huì)。

金蝶征信將堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)征信行業(yè)的決策部署，積極擁護(hù)人民銀行對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管。嚴(yán)格落實(shí)《辦法》的各項(xiàng)要求，加大對(duì)上游信息提供者及合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核力度，打造具有公信力和權(quán)威性的高效、安全、數(shù)字化的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，助力建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。

記者：《辦法》出臺(tái)后，人民銀行強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。作為一家以“信用科技”為主營(yíng)業(yè)務(wù)的公司，金蝶征信是如何以新技術(shù)完善信用服務(wù)的？

朱海勃：一是遵循軟件開(kāi)發(fā)安全生命周期的開(kāi)發(fā)流程，提前預(yù)防安全問(wèn)題。金蝶征信科技團(tuán)隊(duì)遵循軟件開(kāi)發(fā)安全生命周期，將安全作為信息系統(tǒng)的生命線，納入信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)生命周期的所有階段，從每個(gè)階段提高征信系統(tǒng)總體安全級(jí)別，減少征信系統(tǒng)的漏洞數(shù)量和降低其嚴(yán)重級(jí)別，側(cè)重在事前事中做好安全控制和防范，而不是在事后修補(bǔ)。

二是從數(shù)據(jù)視角出發(fā)，系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)性地建立數(shù)據(jù)安全治理體系。公司成立數(shù)據(jù)安全治理小組，制定數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理制度和數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類分級(jí)清單。公司針對(duì)每類型數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)，以事前發(fā)現(xiàn)、事中阻止、事后審計(jì)、持續(xù)加固的方式，進(jìn)行數(shù)據(jù)安全管理，規(guī)避因敏感信息的未經(jīng)授權(quán)訪問(wèn)給組織造成重大損失的可能。

三是在征信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了積極的探索和創(chuàng)新。面對(duì)由于信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)不可信等問(wèn)題導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的困境，金蝶征信科技團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性地將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于小微企業(yè)信用增信服務(wù)，提出了“基于可信區(qū)塊鏈的小微企業(yè)可信賬本存證”解決方案。

四是積極探索零信任安全多方計(jì)算。隨著金蝶征信的業(yè)務(wù)日益擴(kuò)張，公司已經(jīng)鏈接超過(guò)40家金融機(jī)構(gòu)。金蝶征信技術(shù)團(tuán)隊(duì)引入安全多方計(jì)算框架，在保證各家金融數(shù)據(jù)安全的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。安全多方計(jì)算框架在聯(lián)合數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)安全查詢、數(shù)據(jù)可信交換等場(chǎng)景都取得了不錯(cuò)的成效。

記者：金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長(zhǎng)尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升是《辦法》出臺(tái)的背景之一。圍繞小微企業(yè)的征信需求，金蝶征信做出了哪些努力？

朱海勃：第一，整合市場(chǎng)上經(jīng)客戶授權(quán)的全量企業(yè)征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建最全企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。并且，創(chuàng)造性地應(yīng)用企業(yè)資源管理系統(tǒng)中的小顆粒數(shù)據(jù)，激活企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中的財(cái)務(wù)、進(jìn)銷存、生產(chǎn)、人力資源管理等數(shù)據(jù)，使海量沉淀數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢?jiàn)、可用、可信的信用資產(chǎn)。

第二，金蝶征信在國(guó)內(nèi)率先將金融服務(wù)流程植入企業(yè)交易（記賬）場(chǎng)景，通過(guò)自主研發(fā)的“涇渭云”征信軟件，實(shí)現(xiàn)在線上1分鐘內(nèi)完成小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集，5分鐘生成征信報(bào)告，83%的貸款申請(qǐng)可在1天內(nèi)完成審批，大幅降低小微企業(yè)的時(shí)間成本和腳底成本。疫情期間，廣州一家小型服裝企業(yè)回款周期變長(zhǎng)，在用金蝶軟件記賬時(shí)，按照系統(tǒng)提示申請(qǐng)融資，100分鐘后，企業(yè)就到賬150萬(wàn)元在線信用貸款。上線至今，金蝶征信的信用服務(wù)與金蝶多項(xiàng)云服務(wù)無(wú)縫集成，已覆蓋超過(guò)300萬(wàn)小微企業(yè)，120萬(wàn)個(gè)體工商戶。同時(shí)，金蝶征信幫助銀行金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)，客戶遍及29個(gè)省市和自治區(qū)，19個(gè)行業(yè)，其中67%是年?duì)I收在1000萬(wàn)以下的企業(yè)，有效破解小微金融“規(guī)模、成本、質(zhì)量”不可能三角。

記者：在未來(lái)一段時(shí)間，公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和重點(diǎn)是如何規(guī)劃的?

朱海勃：信用是商業(yè)的基石，信用科技則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基石。作為一家旗下業(yè)務(wù)具有人民銀行企業(yè)征信資質(zhì)備案的企業(yè)，公司使命始終是“讓每個(gè)企業(yè)擁有數(shù)字信用”。成立至今，金蝶征信創(chuàng)造性地將金蝶數(shù)據(jù)能力與信用科技相結(jié)合，形成集企業(yè)征信、評(píng)信、用信于一體的全鏈條創(chuàng)新。

依托金蝶征信獨(dú)特的場(chǎng)景與大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢(shì)，對(duì)小微企業(yè)而言，能夠打造數(shù)字信用資產(chǎn)以獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對(duì)中大企業(yè)而言，能夠?qū)ι舷掠慰蛻舻穆募s行為和履約能力進(jìn)行精準(zhǔn)判斷；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，能夠建立全流程小微信貸數(shù)字化能力，有效跨越“產(chǎn)品難、獲客難、風(fēng)控難”的三大鴻溝。

金蝶征信表示，未來(lái)將持續(xù)構(gòu)建企業(yè)數(shù)字信用體系，促進(jìn)數(shù)字信用在產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的延伸拓展，打造可持續(xù)的信用生態(tài)系統(tǒng)，以信用科技支持實(shí)體，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（完）