銀保監(jiān)會今日在其官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)的通知》，通知提出，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對存在的問題及時進(jìn)行整改。

同時，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

下一步，銀保監(jiān)會人身險部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”

(2021版)

一、產(chǎn)品條款表述

(一)條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

(二)條款中對于免除保險人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。

(三)條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

(四)條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。

(五)條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。

(六)條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

(七)條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。

(八)條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。

(九)條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。

(十)條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

(十一)條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。

(十二)條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋;意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料;人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

(十三)條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

(十四)健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費者利益。

(十五)條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人;疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

(十六)醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

(十七)條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

(十八)短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述。

(十九)健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

(二十)個別公司利用“保險+信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進(jìn)行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。

(二十一)免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險人責(zé)任的情況。如：護(hù)理保險產(chǎn)品條款中約定對細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。

二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計

(二十二)產(chǎn)品設(shè)計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

(二十三)分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

(二十四)護(hù)理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，脫離風(fēng)險保障本源。

(二十五)醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風(fēng)險保額或保險金額低于保費，嚴(yán)重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。

(二十六)年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用。

(二十七)保險產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任;年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。

(二十八)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險金提前給付責(zé)任;疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任;護(hù)理保險產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任;醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。

(二十九)重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

(三十)健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短;等待期設(shè)置過長。

(三十一)附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。

(三十二)萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風(fēng)險。

(三十三)疾病保險產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

(三十四)投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。

(三十五)保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。

(三十六)保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

(三十七)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件;年金保險產(chǎn)品保險責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付。

三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)

(三十八)費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

(三十九)保險產(chǎn)品預(yù)定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。

(四十)通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

(四十一)醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費用占比過高。

(四十二)長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風(fēng)險。

(四十三)費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。

(四十四)長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

(四十五)保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。

(四十六)保險產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。

(四十七)精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

(四十八)利潤測試只選取單個模型點，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。

(四十九)對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。

(五十)對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。

(五十一)含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。

(五十二)采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

(五十三)通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務(wù)價值率不為負(fù)。

(五十四)萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。

(五十五)重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

(五十六)通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險由消費者自行承擔(dān)相違背。

(五十七)分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費者。

(五十八)萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。

四、產(chǎn)品報送管理

(五十九)產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實際報送材料少于清單表中所載材料;部分材料的簽字或用印缺失;變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料;清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等。

(六十)審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報送。

(六十一)費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

(六十二)費率表中費率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不一致。

(六十三)部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

(六十四)部分保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。

(六十五)產(chǎn)品備案系統(tǒng)報送產(chǎn)品信息填寫錯誤，如：報送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。

(六十六)精算報告或其他備案材料中引用已廢止文件。

(六十七)部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(2015年修訂)有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人;法律責(zé)任人離職未報告。

(六十八)投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進(jìn)行報告。

(六十九)某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨列報。

(七十)已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

(七十一)對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報送停止使用報告，或停止使用后立即復(fù)售。

(七十二)對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認(rèn)可度、有效性不強的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強。

(七十三)通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。