火爆的刷臉支付市場終于迎來了“國家隊”成員。10月20日，在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技分論壇上，銀聯(lián)發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，正式宣布進軍刷臉支付市場。用戶信息保護方面，銀聯(lián)此次特別采用刷臉+支付口令的方式多增加一道密碼驗證保障安全。在分析人士看來，作為“國家隊”代表的銀聯(lián)入場刷臉支付，代表了監(jiān)管對于這種模式的認可，同時，安全驗證的進一步穩(wěn)固，又表現(xiàn)出監(jiān)管希望對于現(xiàn)行刷臉支付驗證方式的進一步改造，銀聯(lián)下場試水，也能夠?qū)ξ磥砩镏Ц断嚓P(guān)技術(shù)標準、行業(yè)標準的制定產(chǎn)生推動作用。

主打雙重驗證

北京商報記者注意到，銀聯(lián)“刷臉付”產(chǎn)品的開通方式主要通過采集人臉、選擇銀行卡、設(shè)置人臉支付口令三步完成。用戶只需在手機銀行或云閃付App注冊開通并綁定銀聯(lián)卡，在商超、餐飲、藥店、酒店、自助售貨機等場景的特約商戶結(jié)算時，無需拿出手機、銀行卡等物理介質(zhì)，根據(jù)提示完成“刷臉”操作并輸入支付口令，即可成功付款。

同時，開通“刷臉付”產(chǎn)品，銀聯(lián)需要將用戶的姓名、身份證件號碼、銀行卡號、手機號碼、支付口令、人臉圖像和設(shè)備信息(設(shè)備型號、設(shè)備ID、設(shè)備類型、設(shè)備位置、IP地址)加密后共享給用戶的發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行將決定是否為用戶開通刷臉付服務(wù)。

據(jù)了解，寧波、杭州、廣州、嘉興(烏鎮(zhèn))、長沙、武漢、合肥等地區(qū)的客戶將率先享受到“刷臉付”服務(wù)。對于采用“刷臉+支付口令”雙重驗證方式，銀聯(lián)表示，通過刷臉實現(xiàn)交易路由，延續(xù)用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習(xí)慣。

“作為‘國家隊’代表的銀聯(lián)入場刷臉支付，代表了監(jiān)管對于刷臉支付模式的認可。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受北京商報記者采訪時指出，“但安全驗證的更進一步，又表現(xiàn)出監(jiān)管希望對于現(xiàn)行刷臉支付驗證方式的進一步改造，也就是說，追求便捷不能以損害安全為前提。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，“國家隊”進軍刷臉支付，一方面體現(xiàn)了刷臉支付成為未來支付手段的一種趨勢，反映出各方對刷臉支付的積極態(tài)度，而另一方面，有助于加速刷臉支付在普通消費者群體中的滲透。銀聯(lián)此次戰(zhàn)略布局，或能對此前就刷臉支付安全性抱有懷疑態(tài)度的消費者產(chǎn)生一些改觀。

便捷性與安全性

刷臉支付產(chǎn)品的上線，最令市場關(guān)心的焦點就是用戶的安全問題。在用戶信息安全保護方面，銀聯(lián)也做出了全新的嘗試。據(jù)銀聯(lián)介紹，人臉特征采集明確獲得客戶授權(quán)，嚴控數(shù)據(jù)使用范圍，采用支付標記化、多方安全計算、分散存儲等技術(shù)，嚴防信息泄露、篡改與濫用。在資金安全方面，充分尊重客戶的主觀意愿，通過專用支付口令進行主動確權(quán)，建立安全保障機制，保障客戶的知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。

“央行科技司曾明確指出過刷臉支付的安全隱患，但同時刷臉支付相比于現(xiàn)在主流的二維碼支付又有一定的優(yōu)勢。”黃大智進一步指出，追求便捷的支付體驗是消費者的需求，但從監(jiān)管上要平衡安全與便捷，不能“惟便捷論”，銀聯(lián)的刷臉支付相對于支付寶、微信而言，增加了密碼鍵盤的支付口令驗證，更加安全，所以監(jiān)管需要在保證一定程度安全的前提下，增加便捷性。銀聯(lián)的刷臉支付用刷臉+支付口令的方式，而支付寶/微信則通過刷臉(生物識別)+手機驗證(常用場景免手機驗證)，便捷上，支付寶/微信更勝一籌，銀聯(lián)更復(fù)雜。而銀聯(lián)通過多增加一道密碼驗證，安全上更勝一籌。

銀聯(lián)的正式入駐也打破了此前支付寶、微信支付在刷臉支付市場的壟斷局面。零壹研究院院長于百程分析認為，在國內(nèi)第三方支付市場上，移動支付是大勢所趨，目前又以掃碼支付為主。掃碼支付依賴手機，并受制于網(wǎng)絡(luò)等因素影響，而刷臉支付在便利性上更高，能夠進一步提升支付效率，在安全性上也有一定提高。隨著刷臉技術(shù)的逐步成熟、設(shè)備成本的下降，從去年底開始，刷臉支付成為支付寶、微信、銀聯(lián)的發(fā)力點，并已經(jīng)開始推廣應(yīng)用。對于銀聯(lián)來說，這是一次趕超支付寶和微信支付的機會。

蘇筱芮提到，從長遠來看，銀聯(lián)親自下場試水，也能夠?qū)ξ磥砩镏Ц断嚓P(guān)技術(shù)標準、行業(yè)標準的制定產(chǎn)生推動作用。采用刷臉+支付口令雙重驗證方式也為行業(yè)樹立了標桿，針對未來兩巨頭刷臉支付會不會在交易驗證方面有所調(diào)整，北京商報記者分別向支付寶、微信支付進行咨詢，但截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。

于百程強調(diào)稱，從支付方式看，銀聯(lián)主要采用刷臉+支付口令交易驗證方式，在安全性上更高，當然體驗上會弱于支付寶、微信。后兩者在首次或認為出現(xiàn)異常支付等情況時，才需要用其他驗證方式。目前刷臉識別還有一點誤差率，需要其他驗證方式的介入。

補貼政策有望加碼

銀聯(lián)“刷臉付”的成功發(fā)布，將為支付產(chǎn)業(yè)帶來新機遇、注入新動能。黃大智進一步分析認為，從市場應(yīng)用上來看，二維碼支付仍然是主流，刷臉支付的場景和城市仍然較少，同時，刷臉支付的成本更高，很難像二維碼支付一樣遍布各種生活小店。銀聯(lián)的入局對行業(yè)而言除了增加一個競手之外，或許將會使刷臉支付的落地和推廣提速，支付寶、微信、銀聯(lián)之間在場景布局、用戶補貼方面，將開啟新一輪的大戰(zhàn)。

支付寶、微信兩巨頭也早已在商戶補貼上下力，去年12月支付寶宣布發(fā)布刷臉機具蜻蜓一代時，主要在推動刷臉普惠，提升收銀效率。2019年4月，發(fā)布蜻蜓二代時，則主要在推動商家收銀臺的數(shù)字化營銷。近日，支付寶宣布，將今年4月發(fā)布的30億元市場刷臉支付補貼改為“無上限投入”。微信支付團隊也基于硬件設(shè)備結(jié)合刷臉支付筆數(shù)的獎勵對服務(wù)商進行補貼，此外還在刷臉硬件設(shè)備的推廣方面有正常扶持政策。

“出門只帶臉就夠了”的生活愿景已經(jīng)變成現(xiàn)實，但金融科技的創(chuàng)新，始終離不開監(jiān)管的約束。對于“刷臉”支付，目前尚無較為詳細的監(jiān)管文件。央行副行長范一飛在10月20日的論壇上同時提到，科技本身是中性的，用在何處、如何使用完全取決于人。金融業(yè)要充分發(fā)揮標準規(guī)范引領(lǐng)作用，把好安全關(guān)口，記牢合規(guī)準繩，在安全合規(guī)前提下讓合理應(yīng)用金融技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效。范一飛表示，將進一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，推動實現(xiàn)不同App和條碼的互認互掃。

“目前來看，‘人臉識別+支付口令’是兼顧安全與便捷的實現(xiàn)方式。隨著刷臉支付的不斷發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管辦法和標準也有望出臺。刷臉支付主要是關(guān)注支付安全和個人隱私問題，基于此，可能涉及技術(shù)準入、安全保障措施、用戶信息保護、支付限額等方面建立相應(yīng)的標準或要求。當然，目前銀聯(lián)的用戶比二者還少很多，在推廣力度上也可能有所限制，追趕的挑戰(zhàn)依然不小。”于百程說道。